Guía · Uruguay
Cuánto cuesta el capital de trabajo para un restaurante en Uruguay
Según el BCU, una pequeña empresa pagó en promedio 21,8% anual por un préstamo en pesos a un año entre julio y setiembre de 2026. Cobrar las tarjetas en el día cuesta 5,99% + IVA de cada venta, contra 4,85% + IVA a 25 días: 19,2% anual sin IVA. PedidosYa y Handy prestan, pero no publican su tasa.
¿Cuánto cobra un banco a un restaurante en Uruguay?
Una pequeña empresa paga en promedio 21,79% anual por un préstamo en pesos a un año; una mediana, 12,83%, y una micro, de 22,41% a 27,16%. Son las tasas medias del Banco Central vigentes desde el 1 de noviembre de 2026, con datos de julio a setiembre. Tu banco te va a cotizar según tu riesgo.
| Tamaño de la empresa | Tasa media anual | Tope de usura |
|---|---|---|
| Grande | 7,71% | 11,95% |
| Mediana | 12,83% | 19,89% |
| Pequeña | 21,79% | 33,77% |
| Micro, con ventas de menos de 500.000 UI | 22,41% | 34,74% |
| Micro, con ventas de 500.000 UI o más | 27,16% | 42,10% |
Tasas efectivas anuales en moneda nacional no reajustable, del período julio a setiembre de 2026. El tope de usura es el de capitales menores a 2.000.000 UI. A más de un año, la media de las pequeñas empresas baja a 16,91%; en dólares a un año, es 6,10%.
Fuente: Banco Central del Uruguay, tasas medias de interés, vigentes desde el 1 de noviembre de 2026.
Los bancos no publican la tasa que le cobran a un restaurante. El BROU, por ejemplo, ofrece líneas de Capital del Trabajo, Crédito Express, Crédito Aguinaldo, crédito en cuenta corriente y descuento de documentos, sin tasa en su sitio (BROU, 8 de noviembre de 2026). Por eso la tasa media del BCU es la única referencia pública para comparar.
¿Tu restaurante es micro, pequeña o mediana empresa?
Para el Decreto 504/007, que usa el BCU, una microempresa vende hasta 2.000.000 UI por año sin IVA y tiene hasta 4 personas; una pequeña, hasta 10.000.000 UI y 19 personas. Con la UI del 8 de noviembre de 2026, son unos $13,4 millones y $66,9 millones por año: $1,12 y $5,58 millones por mes.
| Tamaño | Ventas anuales sin IVA | En pesos por año | Por mes | Personal |
|---|---|---|---|---|
| Micro | Hasta 2.000.000 UI | $13,4 millones | $1,12 millones | Hasta 4 personas |
| Pequeña | Hasta 10.000.000 UI | $66,9 millones | $5,58 millones | Hasta 19 personas |
| Mediana | Hasta 75.000.000 UI | $502 millones | $41,8 millones | Hasta 99 personas |
Conversión propia con la UI de $6,6935 del 8 de noviembre de 2026. El BCU separa a las micro en dos tramos: ventas de menos de 500.000 UI, unos $3,35 millones por año, y de 500.000 UI o más.
Fuentes: IMPO, Decreto 54/992, artículo 8, en la redacción del Decreto 504/007, consultado en noviembre de 2026; INE, Unidad Indexada de noviembre de 2026, 5 de noviembre de 2026.
Un ejemplo: un salón de 60 asientos al 50% de ocupación, con un ticket de $1.500, un servicio por día y 30 días por mes, vende $1.350.000 por mes, es decir $16,2 millones por año. Pasa el tope de micro y entra como pequeña empresa, con una tasa media de 21,8%.
¿Cuánto cuesta cobrar las tarjetas en el día?
Con tarjeta de crédito en un pago, Handy y Mercado Pago cobran 5,99% + IVA por acreditarte la venta en el día. Si esperás, la comisión baja: 4,85% + IVA a 25 días en Handy y 5,24% + IVA a 21 días en Mercado Pago. Getnet, Fiserv, Totalnet y OCA pagan el crédito a 21 a 30 días.
| Proveedor y plan | Comisión | Cuándo cobrás |
|---|---|---|
| Handy, Plan Ya | 5,99% + IVA | En el día |
| Handy, Plan Catorce | 5,49% + IVA | A 14 días |
| Handy, Plan Básico | 4,85% + IVA | A 25 días |
| Mercado Pago Point, al instante | 5,99% + IVA | Al instante |
| Mercado Pago Point, a plazo | 5,24% + IVA | A 21 días |
| Getnet, Fiserv y Totalnet | De 1,15% a 4,90%, según rubro y volumen | A 21 a 30 días |
| OCA | De 3,50% a 4,00% | A 21 a 30 días hábiles |
Tarifas publicadas por Handy y Mercado Pago el 8 de noviembre de 2026, y relevadas por Montevideo Portal el 15 de julio de 2026 para las demás. En débito, Handy y Mercado Pago cobran 2,25% + IVA.
Fuentes: Handy, planes y tasas, consultado el 8 de noviembre de 2026; Mercado Pago Uruguay, Point, consultado el 8 de noviembre de 2026; Montevideo Portal, 15 de julio de 2026.
| Comparación | Comisión extra | Tasa anual sin IVA | Con IVA |
|---|---|---|---|
| Handy, Plan Ya contra Plan Básico | 1,14 puntos por cobrar 25 días antes | 19,2% | 24,3% |
| Handy, Plan Ya contra Plan Catorce | 0,50 puntos por cobrar 14 días antes | 14,8% | 18,7% |
| Mercado Pago, al instante contra 21 días | 0,75 puntos por cobrar 21 días antes | 14,8% | 18,6% |
Fórmula: (neto a plazo ÷ neto en el día) elevado a (365 ÷ días), menos 1. La columna con IVA vale si no podés descontar el IVA de la comisión.
Fuentes: Handy, planes y tasas, consultado el 8 de noviembre de 2026; Mercado Pago Uruguay, Point, consultado el 8 de noviembre de 2026.
La tasa media del BCU para una pequeña empresa es 21,8%. Cobrar en el día cuesta casi lo mismo por año, pero no pide trámite ni garantía y se paga venta por venta.
¿Cuánto cuesta adelantar las tarjetas de un mes?
Por cada $1.000.000 que cobrás con tarjeta de crédito en un pago, cobrar en el día con Handy te cuesta $11.400 + IVA más por mes que esperar 25 días: $136.800 + IVA por año. A cambio, tenés esa plata 25 días antes, pero una sola vez. La comisión extra se repite todos los meses.
Cálculo propio
Un mes tipo: $1.000.000 cobrados con tarjeta de crédito en un pago
- Cobrando en el día con el Plan Ya (5,99%), la comisión es $59.900 + IVA.
- Cobrando a 25 días con el Plan Básico (4,85%), la comisión es $48.500 + IVA.
- Diferencia por cobrar 25 días antes: $11.400 + IVA por mes, o $13.908 con el IVA de 22%.
- Si cobrás en el día todo el año: $11.400 × 12 = $136.800 + IVA, o $166.896 con IVA.
- Lo que ganás: con ventas parejas, 25 días de cobros con crédito entran antes. Son unos $820.000 de ventas, y entran una sola vez.
- En tasa efectiva anual: (0,9515 ÷ 0,9401) elevado a (365 ÷ 25), menos 1 = 19,2% sin IVA, o 24,3% con IVA.
Adelantar las tarjetas de un mes tipo cuesta $11.400 + IVA, y sostenerlo todo el año, $136.800 + IVA. En tasa anual es 19,2% sin IVA, cerca de la tasa media de 21,8% que paga una pequeña empresa en el banco.
Con Mercado Pago (5,99% al instante contra 5,24% a 21 días), la diferencia es $7.500 + IVA por mes y $90.000 + IVA por año. Si cobrás más o menos con crédito, la cuenta es proporcional. Si tu restaurante liquida IVA, en general descuenta el de la comisión: confirmalo con tu contador.
¿Cuánto cobran PedidosYa y Handy por prestar?
No lo publican. PedidosYa Créditos prestó más de USD 6,4 millones a más de 1.000 comercios uruguayos desde mediados de 2025, en hasta 52 cuotas semanales. Handy Pym lo otorga Floder S.A., una institución supervisada por el BCU. Las dos ofertas son preaprobadas. Mercado Pago no tiene una oferta pública de préstamos a comercios en Uruguay.
| Opción | Cómo funciona | Costo | Qué pide |
|---|---|---|---|
| PedidosYa Créditos | Préstamo preaprobado para comercios que venden en la app, en hasta 52 cuotas semanales | Tasa no publicada | Vender por PedidosYa. Acreditación: hasta 48 horas hábiles |
| Handy Pym | Préstamo preaprobado de Floder S.A., institución financiera supervisada por el BCU | Tasa no publicada | Ser usuario de Handy y pasar la evaluación crediticia |
| Mercado Pago | Sin oferta pública para comercios: la página de préstamos dice que ya no existe | No aplica | No aplica |
Fuentes: InfoNegocios, 18 de agosto de 2026; Handy, Pym, consultado el 8 de noviembre de 2026; Mercado Pago Uruguay, préstamos, consultado el 8 de noviembre de 2026.
Para qué la usan: según el gerente general de PedidosYa Uruguay, los restaurantes la piden para pagar aguinaldos, cubrir faltantes de stock y comprar equipamiento de cocina (El Observador, 18 de diciembre de 2025).
Son para quien ya vende o cobra con esa plataforma. Si tu salón vende poco por delivery, la línea de PedidosYa no es una opción real.
¿Qué garantía hay si el banco te pide respaldo?
La principal es SiGa, el Sistema Nacional de Garantías. SiGa Pymes cubre hasta 70% de un préstamo de hasta 72 meses y cobra una comisión desde 2,2% anual sobre el saldo garantizado en pesos. No se tramita aparte: la pedís en el banco. Con 70% garantizado, suma unos 1,5 puntos por año al costo del préstamo.
| Garantía | Para quién | Cobertura y plazo | Comisión |
|---|---|---|---|
| SiGa Pymes | Empresas con ventas de hasta 75.000.000 UI | Hasta 70% de préstamos de hasta 72 meses. Garantía de 32.000 a 1.200.000 UI, unos $214.000 a $8,03 millones | Desde 2,2% anual sobre el capital garantizado pendiente, en pesos y UI; 2,5% en dólares |
| SiGa Micro | Empresas con ventas de hasta 10.000.000 UI | Hasta 70% de préstamos de 3 a 48 meses. Garantía de 12.000 a 100.000 UI | 2%, 3% o 4%, según el tipo de institución |
Fuentes: SiGa, garantía SiGa Pymes, consultado el 8 de noviembre de 2026; SiGa, garantía SiGa Micro, consultado el 8 de noviembre de 2026.
Cálculo propio
Lo que suma SiGa Pymes a un préstamo de $1.000.000
- Préstamo de $1.000.000 con 70% garantizado: $700.000.
- Comisión mínima: 2,2% de $700.000 = $15.400 el primer año. Después se calcula sobre el saldo garantizado que quede.
- Sobre el total del préstamo son 1,54 puntos por año: 0,70 × 2,2%.
- Con la tasa media de 21,8% de una pequeña empresa, el costo anual queda en torno a 23,3%.
La garantía SiGa suma alrededor de 1,5 puntos por año al costo del préstamo.
Es una aproximación. La comisión real depende de tu calificación en la Central de Riesgos del BCU y de la cobertura que pida el banco.
El reintegro de ANDE para préstamos del BROU destinados a inversión devolvía 10% del capital prestado, con un tope de $500.000 por empresa. La convocatoria cerró el 15 de agosto de 2026 (BROU, 8 de noviembre de 2026).
¿Qué opción conviene según para qué es la plata?
Para obra o equipamiento, un préstamo bancario a plazo, con SiGa si el banco pide respaldo, es lo más barato publicado. Para un bache de pocas semanas, cobrar en el día lo resuelve, pero cuesta casi lo mismo que el banco y se paga en cada venta. Si la caja no cierra todos los meses, ninguna opción lo arregla.
- Obra, equipamiento o un local nuevo. Son gastos que se pagan en años. Pedí un préstamo a plazo y compará la tasa que te ofrecen con la media del BCU para tu tamaño.
- Aguinaldo o stock. El BROU tiene un Crédito Aguinaldo, y PedidosYa cuenta que para eso usan su línea los restaurantes. Si lo cubrís cobrando en el día, acordate de que el adelanto llega una sola vez y la comisión extra sigue.
- Temporada. Si tu restaurante vive del verano, hacé la cuenta de la cuota contra las ventas del peor mes, no del promedio. En Punta del Este llegaron 333.276 visitantes del exterior en el primer trimestre de 2026 y 88.111 en el segundo, según el Ministerio de Turismo.
- Un agujero de caja que se repite. Ninguna de estas opciones lo cierra: solo corre la fecha.
Para comparar con Argentina, Chile, México y Colombia, mirá la guía de opciones de financiación para restaurantes en Latinoamérica.
Fuentes
Banco Central del Uruguay, tasas medias de interés, vigentes desde el 1 de noviembre de 2026.
BROU, crédito para empresas, consultado el 8 de noviembre de 2026.
IMPO, Decreto 54/992, artículo 8, en la redacción del Decreto 504/007, consultado en noviembre de 2026.
INE, Unidad Indexada de noviembre de 2026, 5 de noviembre de 2026.
Handy, planes y tasas, consultado el 8 de noviembre de 2026.
Mercado Pago Uruguay, Point, consultado el 8 de noviembre de 2026.
Montevideo Portal, 15 de julio de 2026.
InfoNegocios, 18 de agosto de 2026.
Handy, Pym, consultado el 8 de noviembre de 2026.
Mercado Pago Uruguay, préstamos, consultado el 8 de noviembre de 2026.
El Observador, entrevista al gerente general de PedidosYa Uruguay, 18 de diciembre de 2025.
SiGa, garantía SiGa Pymes, consultado el 8 de noviembre de 2026.
SiGa, garantía SiGa Micro, consultado el 8 de noviembre de 2026.
BROU, convenio con ANDE, consultado el 8 de noviembre de 2026.
Ministerio de Turismo, turismo receptivo del primer trimestre de 2026, 27 de abril de 2026.
Ministerio de Turismo, turismo receptivo del segundo trimestre de 2026, 3 de agosto de 2026.
Dónde entra Martes Capital en Uruguay
Martes Capital es una empresa en etapa de piloto que le da capital a restaurantes con salón. El restaurante lo devuelve con mesas de su salón, y el esquema exacto se define con cada restaurante en la evaluación, según sus ventas y su ocupación. El monto orientativo es de hasta 5% de las ventas anuales, siempre sujeto a evaluación. En Uruguay, el piloto es en el primer semestre de 2027, con pocos restaurantes, y los de temporada, como los de Punta del Este, son el caso ideal. Mirá capital para restaurantes en Uruguay o calculá un monto orientativo para tu restaurante.
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